Forskjellen mellom forbrukslån og produktfinansiering er stor. Både når det kommer til kostnader, nedbetaling og øvrige vilkår. Her kan du lese mer om de to finansieringstypene og hva det lønner seg å velge.

Viktige forskjeller

Produktfinansiering omtales ofte som varefinansiering og er ensbetydende med kjøp av varer på kreditt. Løsningen tilbys av kjente selskaper som Thorn og L’Easy, med et spesielt fokus på hvitevarer og elektronikk.

Det skal derimot ikke forveksles med leasing som er en annen kjøpsform der du “låner” produktet over tid.

Produktfinansiering kan sammenlignes med et ordinært lån ettersom du signerer et gjeldsbrev med panterett. Selgeren påtar seg rollen som långiver og produktet kan inndras ved mislighold av vilkårene i gjeldsavtalen.

Hvorvidt du får innvilget finansiering av produktet avhenger av en individuell kredittvurdering. Ventetiden varierer, men det tar vanligvis 1 til 2 dager før du får svar på søknaden.

En utfordring med produktfinansiering er behovet for å registrere gjeldsbrevet i panteboken. Kjøper du f.eks et kjøleskap til 20 000 kroner, vil långiver ønske å forsikre seg mot mislighold. Problemet er at det koster mye penger å tinglyse slike avtaler. Den kostnaden må du bære på egenhånd.

Med produktfinansiering er også nedbetalingstiden begrenset sammenlignet med et forbrukslån. Ikke for å glemme at både rentenivå og lånebeløp er mindre gunstig. Derfor er det viktig å tenke seg ekstra godt om før du signerer slike avtaler.

Derfor bør du finansiere kjøpet med et forbrukslån

En viktig årsak til at du burde velge forbrukslån er den fleksibiliteten det medfører. Banken blander seg ikke inn i beslutningsprosessen og du står fritt til å benytte pengene etter eget ønske.

Velger du produktfinansiering er du bundet til å velge mellom de produktene som selger tilbyr, mens et forbrukslån gir deg penger i hånd som kan benyttes hvor som helst.

Rentenivået på et forbrukslån varierer i henhold til låntakers kredittverdighet, men vil oftest ligge lavere enn det du mottar med produktfinansiering.

Hvor kostbart er egentlig produktfinansiering?

Produktfinansiering tilbys ofte av et tredjepartsselskap. Det skyldes at selger har et ønske om å bedre kontantstrømmen i form av momentant utbetaling. Blant aktørene som tilbyr slike tredjepartsfinansiering er DNB dominerende på det norske markedet.

Selger mottar pengene umiddelbart og banken påtar seg ansvaret for at pengene kreves inn i henhold til vilkårene i gjeldsbrevet. En vanlig del av tilbudet er det at kjøper mottar betalingsutsettelse på lånet med inntil 12 måneders betalingsutsettelse.

Likevel er ikke produktfinansiering en løsning som anbefales, grunnet skyhøye effektive renter og dårlige vilkår for nedbetaling.

Nylig kunne vi lese en artikkel skrevet av Håvard Jonassen, daglig leder i BilligeForbrukslån. Han argumenterer med at produktfinansiering er blant de mest kostbare typene kreditt som finnes på markedet og at det er langt fra så gunstig som mange tror.

Her hevdes det at flere av tilbudene om produkt og varefinansiering er inntil 2 til 3 ganger så dyrt som et ordinært kredittkort. Gjennomsnittlig effektiv rente på norske kredittkort ligger i området mellom 20 og 30 prosent. Det vil tilsi at du betaler over 100 prosent effektiv rente dersom påstanden medfører riktighet.

Forbrukslån er uansett den løsningen du burde velge på grunn av valgfriheten som følger med. Lave effektive renter, fleksibilitet og lang nedbetalingstid gjør forbrukslån til markedets beste finansieringsform.

Kilder:

http://e24.no/naeringsliv/laan/forbrukerraadet-vil-ha-slutt-paa-kredittsalg-i-butikker/23876730

Forbrukslån er et lån man tar opp dersom man føler at man ikke har midlene tilgjengelig for å utføre en spesifikk investering. Det kan dreie seg om kjøp av båt, penger til bryllup eller at man har behov for å ta en ekstra ferietur midt i kalenderåret. Som du sikkert vet, så er det mange grunner til at man trenger litt kjappe penger. Og vi nordmenn vet å utnytte det. Forbrukerombudet la nemlig frem en rapport som i 2014 viste at vi skyldte mer enn 64 milliarder (!) norske kroner i total forbrukslångjeld. Det var en oppgang på mer enn 10 milliarder fra året før.

Men det er ikke nordmenns forbrukslångjeld denne artikkelen først og fremst skal handle om. Jeg skal nemlig vise deg hvilke muligheter du har til å søke slike lån og argumentere for hvorfor du kan både spare tid og penger på å fylle ut en online lånesøknad i stedet for å fysisk traske inn i en bank og høre om de har et gunstig lån for deg.

Online eller fysisk bank?

I og med at jeg allerede har ”gitt vekk” konklusjonen i artikkelen, så er det kanskje litt vanskelig å bevare spenningen og dynamikken for deg som leser. Men hvis du vil vite hvorfor det er bedre å søke lån på nett, så anbefaler jeg at du følger med et par minutter til.

Hovedgrunnen til at det ikke hjelper å ha et møte med en bankansatt når du søker forbrukslån er ganske enkel: vilkårene er allerede satt og du vil ikke ha muligheter til å forhandle deg frem til verken noen bedre renter eller høyere lånesum. Kalkulering av kostnadsrammen på usikrede lån vil nemlig være styrt av noen faste kalkyler som Andreas, Tore eller Signe på helpdesken hos Sbanken eller DNB ASA vil kunne gjøre svært lite med.

I tillegg kan jeg nevne at det å fylle ut en lånesøknad på internett ikke tar mer enn et par minutter. Forbrukerbankene har lagt alt til rette for at privatpersoner med få klikk kan søke om lån opp mot en halv million kroner, så hvis du lever etter den gamle floskelen om at ”tid er penger”, så bør du for all del holde deg langt unna bankenes fysiske lokaler.

Det er også umulig å sammenligne lån hvis du først bestemmer deg for å søke hos en bestemt bank. Hva er sannsynligheten for at du kan få bedre rente i minst én av de andre 30-40 bankene som jobber på det norske privatmarkedet? Den er nemlig svært stor.

Det er jo en grunn til at ”sammenlign forbrukslån her”-nettsider har fått en såpass stor oppslutning blant det norske folket. Disse nettsidene hjelper deg med å sortere etter hvilke banker som gir best rente, hvilke som tillater henholdsvis 18- og 20-åringer å søke, hvilke som gir de høyeste lånesummene og ikke minst hvilke som behandler lånesøknaden kjappest. For det er også det mye av dette handler om. Effektivitet.

Den harde konkurransen om forbrukslånkundene har ført til at bankene har følt seg tvunget til å behandle lånesøknader og utbetale penger kjapt. Nordmenn gidder rett og slett ikke å vente mer enn et par dager på å få pengene inn på konto. Hvis du prøver å kun forholde deg til én bank når du søker lån, så sier du på en måte automatisk at du tillater at banken bruker litt lengre tid på å behandle søknaden din som følge av at de har blitt valgt ut som din førsteprioritet. Det er ikke en posisjon du trenger å sette deg i.

Bør jeg søke forbrukslån hos den banken jeg allerede er kunde hos eller finne en ny bank?

Dilemmaet er nemlig ikke så enkelt å svare på. Det er i mine øyne to ting man er nødt til å ta hensyn til:

1. Er det en fare for at du kommer til å misligholde lånet på et tidspunkt?
2. Hvor godt forhold har du til banken din allerede?

Misligholdelse av et forbrukslån i en bank hvor du er totalkunde kan både ha en soleklar ulempe og en fin fordel. Ulempen er naturligvis at det fører til at du får et dårligere forhold til banken din, noe som kan påvirke rentenivået på dine andre finansielle produkter. Fordelen er at du kan ”trikse og mikse” mellom lånene og gå banken i møte der du hører om det er OK at du betaler litt ekstra ned på forbrukslånet i et par måneder og fryser nedbetalingene på for eksempel bil- eller boliglånet. Hvis du er kunde hos for eksempel DNB Nor med bil-, bolig- og forbrukslån, så er de naturligvis også interessert i å beholde deg som kunde og vil da strekke seg langt for at du klarer å betale ned lånene litt sånn som det passer deg.

Et godt forhold til banken betyr ikke nødvendigvis at du får god rente på forbrukslånet. Men et dårlig forhold til banken vil nærmest garantere deg enten avslag på lånesøknaden eller en svært høy rente. Hvis du frykter at din betalingshistorikk på tidligere lån hos en bestemt bank har vært såpass dårlig at du tror at det vil påvirke betingelsene på forbrukslånet negativt, så anbefaler jeg at du søker lån hos en ny bank. Det finnes mange banker i Norge som er villige til å gi forbrukslån til nordmenn, så det skorter ikke akkurat på alternativene.